Un chef indonesio y el problema de 554 mil millones de dólares de la industria de las remesas

Leah Callon-Butler, columnista de CoinDesk , es la directora de Emfarsis, una empresa consultora centrada en el papel de la Tecnología en el avance del desarrollo económico en Asia.

Cuando Chef BagusCerró las puertas de su restaurante en el complejo turístico balinés de Kuta, y lo único que quedaba en la cocina era el aroma característico de sus mundialmente famosas costillas a la barbacoa.

Con la afluencia habitual de turistas a Indonesia, ansiosos por el dinero y con ganas de subir fotos a Instagram, prácticamente interrumpida por las restricciones de viaje globales, el Chef y su equipo vaciaron la nevera, vaciaron los estantes y cocinaron hasta el último ingrediente disponible. Luego, donaron rápidamente la comida (unas 150 cajas en total) a una organización benéfica local que distribuye comidas a los necesitados. Eso fue a finales de febrero y, desde entonces, el equipo del Chef, compuesto por 32 personas, ha estado en sus casas en Bali esperando la luz verde para volver al trabajo.

Con más de75%del PIB de Bali derivado del turismo, las consecuencias deLa COVID-19 ha sido brutalA pesar de las enormes pérdidas económicas que ha sufrido en los últimos meses, el Chef ha dedicado su energía y dinero a comprar y preparar paquetes de huevos, fideos y arroz para entregarlos personalmente a familias pobres de la zona de Kuta.

Ver también:Leah Callon-Butler: Para ver el potencial de Libra, mire a Filipinas, no a Estados Unidos.

"Creo en el karma", dice el Chef con una sonrisa. "Ayudar a los demás en esta situación es bueno para ellos y también para nosotros", explica con profunda convicción. Su Optimism es contagioso.

Supe de Chef Bagus cuando recibí un mensaje de texto de mi madre preguntándome si era "seguro" enviar 10 dólares a su cuenta bancaria balinesa. ¿Seguro? Probablemente sí. ¿Pero barato? Pues no. Mi madre no solía enviar pequeñas cantidades al extranjero, así que casi se cae de la silla cuando le dije que el banco cobraría una comisión de 10 dólares por enviar una suma de 10 dólares de Australia a Indonesia.

Es un problema para cualquiera que desee enviar pequeñas cantidades de dinero al extranjero; es prohibitivamente caro. El sistema de pagos transfronterizos es sumamente complejo y los fondos pasan por muchas manos, cada una con un clip, antes de llegar a su destino.

El costo exorbitante de enviar una gran cantidad de transacciones pequeñas y descoordinadas anuló el valor de hacer cualquier cosa.

También se requiere una diligencia debida exhaustiva para garantizar que los fondos no faciliten actividades ilícitas, con graves consecuencias para quienes no identifiquen las señales de alerta ni actúen al respecto. Lamentablemente, no todos envían dinero con intenciones altruistas. Basta con preguntarle a Brian Hartzer, director ejecutivo del banco Westpac, quien renunció el año pasado debido al papel del banco en el mayor caso de lavado de dinero de la historia de Australia.escándalo.

A través de un sistema de banco a banco llamado LitePay, que permitía a los consumidores transferirse pequeñas cantidades de dinero entre sí, los reguladores australianos descubrieron que se realizaron pagos repetidos a una persona en Filipinas que luego fue arrestada por tráfico y explotación infantil.

Le estoy explicando todo esto a mi madre por videollamada y veo que está horrorizada y perpleja. ¿Por qué le contaba esta pesadilla si lo único que quería era enviarle unos míseros 10 dólares al chef Bagus para que le diera una copia de su receta de costillas a la barbacoa y un puesto en su clase de cocina virtual?

La idea de hacerlo virtual surgió cuando un grupo de los mayores fans del Chef acudieron a su página de Facebook para Request la receta de su salsa barbacoa insignia. Una creación culinaria original, el glaseado barbacoa dulce y pegajoso del Chef se había convertido en un clásico entre los visitantes internacionales de Kuta. Y ahora, con las vacaciones canceladas, estaban confinados en casa, aburridos y sufriendo un grave síndrome de abstinencia balinés.

Así que el Chef sugirió ofrecer sus clases de cocina de primera categoría en línea —una de las atracciones estrella de Bali— y usaría lo recaudado para financiar sus iniciativas locales de ayuda. De repente, cientos de personas con ganas de viajar se apresuraron a donar. Estaban tan emocionados de cocinar con el Chef desde casa como de contribuir a la comunidad playera que tanta alegría les había traído en tiempos mejores.

Pero el costo exorbitante de enviar una gran cantidad de transacciones pequeñas y descoordinadas anuló el valor de hacer cualquier cosa.

Así que Heather, una melbourneana que había visitado Bali diez veces en los 14 meses previos al coronavirus, ideó una solución. Cualquier australiano que quisiera pagarle al Chef Bagus podía depositarlo en su cuenta bancaria local. Luego, cada viernes, ella enviaba el dinero a la cuenta bancaria del Chef en Bali, junto con un informe para conciliar su extracto bancario con la lista de inscritos.

Usando una aplicación de remesas que cobraba una comisión de 4 dólares por cada transacción, Heather y Chef decidieron que era lógico agrupar las donaciones y realizar la transferencia una vez por semana. Esta es una práctica bastante común entre quienes desean evitar el gasto desproporcionado de enviar una pequeña cantidad de dinero al extranjero y maximizar el valor de una transferencia individual, como los trabajadores migrantes que juntan su dinero antes de enviarlo a sus familiares en casa. Así que Chef compartió los datos bancarios de Heather en el grupo de Facebook y el dinero empezó a llegar a raudales. La primera transferencia fue todo un éxito, con un total de 1020 dólares estadounidenses de 51 donantes australianos (la donación solicitada era de solo 10 dólares, pero muchos aportaron voluntariamente más).

Impulsada por el impulso, Heather se ofreció a hacer lo mismo para otros en Bali. Al igual que la querida BAND local de covers,Justin y sus amigos, que había comenzado a tocar en vivo en línea para su base de fans global. Con los locales habituales cerrados por la crisis del coronavirus, el grupo encontró un nuevo hogar en la transmisión en vivo a través de Facebook Live. Los asistentes a los conciertos virtuales publican sus peticiones de canciones en el chat y envían una propina a la cuenta bancaria de Heather si así lo desean.

Pero no todos en Bali tienen un producto o servicio que se preste a una transición digital. Como, por ejemplo, el conductor personal de Heather. Con la llegada de la COVID-19 y sabiendo que él y su familia estaban pasando apuros por la escasez de turistas, Heather le dijo a su conductor que no se estresara. Con mucho gusto aumentó la cantidad que ya le enviaba personalmente a Bali cada mes. Para Heather, esta es una transacción emotiva. Más que dinero, las remesas representan amistad, familia y esperanza para el futuro.

Las remesas globales son una de las mayores fuentes de Finanzas para el desarrollo del mundo. Según el Banco Mundial, un récord554 mil millones de dólaresse envió a países de ingresos bajos y medios en 2019, un valor tres veces mayor que la asistencia oficial para el desarrollo.

El dinero tiene un profundo impacto en la calidad de vida de algunas de las poblaciones más vulnerables del mundo, al combatir la pobreza y el hambre, aumentar la renta disponible y priorizar la salud y el bienestar. La educación y el emprendimiento suelen ser prioritarios en la agenda de financiación, creando oportunidades para romper el ciclo de desigualdad.

Las Naciones UnidasObjetivos de Desarrollo SostenibleEl objetivo es reducir el costo promedio de las remesas a menos del 3% de la transacción. Sin embargo, con el promedio mundial actual aún en6,9 por cientoPara enviar US$200, tenemos mucho trabajo por hacer.

Se espera que las remesas globales caigan hasta20 por cientoEste año, en gran parte debido a los recortes salariales de los trabajadores migrantes y la pérdida de empleos, es aún más crucial encontrar soluciones. El confinamiento mundial ha hecho que...Cada vez es más difícil mover efectivo físicoen todo el mundo, con consecuencias devastadoras para cualquier país donde los hogares vulnerables dependen del dinero que se envía a casa.

Para los 1.700 millones restantes de personas sin acceso a servicios bancarios, principalmente en las economías emergentes, debe existir un punto físico en el destino final donde se pueda desembolsar el efectivo. Las empresas de transferencia de dinero que cubren este vacío incurren en altos costos, como alquiler, salarios del personal, comisiones a agentes locales, etc. Inevitablemente, estos costos se trasladan al cliente.

También suele haber una falta de opciones, ya que las grandes empresas de transferencia de dinero como Western Union y MoneyGram pueden conseguir acuerdos de distribución exclusivos a través de oficinas de correos, tiendas de conveniencia,casas de empeñoY similares. De esta manera, protegen sus altas primas de precio impidiendo la entrada al mercado de empresas competidoras más pequeñas.

Esto explica en parte la prevalencia de los canales informales, ya que muchos optan por confiar en amigos, familiares u otro viajero —posiblemente un completo desconocido— para que mueva el efectivo físicamente. Si bien este método es arriesgado, algunos no tienen otra opción. Quizás no tengan la ID suficiente para pasar las comprobaciones de diligencia debida exigidas por las empresas de transferencia de dinero.

Quizás tengan el estatus de unmigrante irregularQuizás ni siquiera se dan cuenta de que utilizan un sistema informal. Si fuera posible medir estos movimientos de dinero, se estima que el valor real de las remesas globales podría duplicar el que se informa formalmente.

En este punto, sé lo que estás pensando: ojalá existiera un sistema de dinero electrónico descentralizado diseñado para pagos entre pares que fuera transfronterizo por naturaleza y pudiera brindar transparencia en las transacciones, así como Privacidad e identidad autosoberana para los usuarios.

Quien lo logre descifrarlo estará accediendo al segmento desatendido más grande del mundo.

La OCDE tuvo la misma idea en 2020 informe En este mismo tema, se identificó la Tecnología blockchain como una posible solución para abordar los problemas de costo y confianza en torno a las remesas globales. Por diseño, blockchain elimina al intermediario y promueve la transparencia en las transacciones, lo que permite procedimientos de diligencia debida más eficientes y rentables.

Incluso MoneyGram, la empresa de transferencia de dinero más tradicional, se unió a la tendencia de la tecnología blockchain a mediados de 2019 para asociarse con Ripple con el objetivo de revolucionar los pagos transfronterizos y la liquidación de divisas utilizando la moneda digital XRP de Ripple. Y recientemente fue...reportadoque su archirrival Western Union hizo una oferta para adquirir MoneyGram.

Sin embargo, la OCDE reconoce que blockchain es una Tecnología relativamente nueva y que toda la industria se encuentra en una etapa temprana de desarrollo, y que las Regulación y regulaciones aún están tomando forma.

Tal vez es por eso que el Chef y Justin nunca han oído hablar de blockchain y Heather asume que...BitcoinEs una estafa. Aun así, creo que entienden el caso de uso mejor que la mayoría, y el deseo de Heather de elegir y controlar el destino de su dinero —en lugar de enviar fondos a una organización benéfica registrada y confiar en que los distribuirán de forma justa— coincide con gran parte de la filosofía de la comunidad blockchain en torno a los beneficios de la desintermediación.

Los micropagos transfronterizos son un enigma que aún espera ser resuelto y las crisis globales actuales podrían ser el catalizador necesario para generar nuevas formas de pensar sobre las formas en que transferimos valor entre partes y países (y podrían ofrecer una apertura aLibra en IndonesiaHa sido difícil lograr un equilibrio entre empoderar y proteger a los consumidores, con regulaciones estrictas que aumentan el costo de atender a las poblaciones más pobres y crean barreras a su participación. Sin embargo, esto no tiene por qué limitar las remesas a la canasta de los más vulnerables. Quien lo logre, accederá al segmento desatendido más grande del mundo.