Um Chef Indonésio e o Problema de US$ 554 Bilhões da Indústria de Remessas

Leah Callon-Butler, colunista do CoinDesk , é diretora da Emfarsis, uma empresa de consultoria focada no papel da Tecnologia no avanço do desenvolvimento econômico na Ásia.

Quando Chefe Bagusfechou as portas de seu restaurante no resort turístico balinês de Kuta, a única coisa que restou na cozinha foi o aroma característico de suas mundialmente famosas costelas de churrasco.

Com o fluxo habitual de turistas felizes com dinheiro e curtindo o Instagram na Indonésia praticamente seco devido às restrições globais de viagens, Chef e sua equipe esvaziaram o refrigerador, limparam as prateleiras e cozinharam cada ingrediente disponível. Então, eles prontamente doaram a comida — cerca de 150 caixas no total — para uma instituição de caridade local que distribui refeições para os necessitados. Isso foi no final de fevereiro e, desde então, a equipe de 32 pessoas do Chef está sentada em casa, em Bali, esperando o sinal verde para voltar ao trabalho.

Com mais de75%do PIB de Bali derivado do turismo, as consequências deA COVID-19 tem sido brutalsobre os moradores locais. Apesar das enormes perdas financeiras que sofreu nos últimos meses, o Chef canalizou sua energia e dinheiro para comprar e montar pacotes de ovos, macarrão e arroz para serem entregues pessoalmente a famílias pobres na área de Kuta.

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“Eu acredito em karma”, diz Chef, com um sorriso. “Ajudar os outros durante essa situação é bom para eles e bom para nós também”, ele explica, com profunda convicção. Seu Optimism é contagiante.

Eu aprendi sobre o Chef Bagus quando recebi uma mensagem de texto aleatória da minha mãe perguntando se era "seguro" enviar US$ 10 para sua conta bancária balinesa. Seguro? Provavelmente sim. Mas barato? Hum, não. Minha mãe não tinha o hábito de enviar pequenas ofertas internacionais, então ela quase caiu da cadeira quando eu disse a ela que o banco cobraria uma taxa de US$ 10 para enviar uma quantia de US$ 10 da Austrália para a Indonésia.

É um problema para qualquer um que queira enviar pequenas quantias de dinheiro para o exterior; é proibitivamente caro fazer isso. O sistema de pagamentos transfronteiriços é altamente complexo e os fundos passam por muitas mãos – cada uma pegando um clipe – antes de chegar ao destino pretendido.

O custo exorbitante de enviar um grande número de transações minúsculas e descoordenadas anulava o valor de fazer qualquer coisa

Também é necessária uma extensa diligência para garantir que os fundos não estejam facilitando atividades ilícitas, com consequências severas para aqueles que não conseguem identificar e agir em relação aos sinais de alerta. Porque, infelizmente, nem todo mundo envia dinheiro com intenções altruístas. Basta perguntar a Brian Hartzer, o presidente-executivo bancário do Westpac que renunciou no ano passado devido ao papel do banco na maior lavagem de dinheiro da Austrália.escândalo.

Por meio de um sistema de banco para banco chamado LitePay, que permitia que os consumidores transferissem pequenas quantias de dinheiro entre si, os reguladores australianos descobriram que pagamentos repetidos foram feitos a uma pessoa nas Filipinas que mais tarde foi presa por tráfico e exploração infantil.

Estou explicando tudo isso para minha mãe por videochamada e posso ver que ela está horrorizada e perplexa. Por que eu estava contando a ela essas coisas de pesadelo quando tudo o que ela queria era enviar míseros US$ 10 para o Chef Bagus por uma cópia de sua receita de costela de churrasco e uma vaga em sua aula virtual de culinária?

A ideia de se tornar virtual surgiu quando um grupo dos maiores fãs do Chef se amontoou em sua página do Facebook para Request a receita de seu molho barbecue exclusivo. Um original culinário de sua própria criação, o glace barbecue doce e pegajoso do Chef havia alcançado um status de culto entre os visitantes globais de Kuta. E agora, com as férias canceladas, eles estavam trancados em casa, entediados e sofrendo de um caso grave de Síndrome de Abstinência de Bali.

Então, o Chef sugeriu que ele poderia dar suas aulas de culinária mais bem avaliadas online – uma das principais atrações de Bali – e ele usaria os lucros para ajudar a financiar seus esforços de ajuda local. De repente, ele tinha centenas de caseiros ansiosos por viagens se esforçando para doar. Eles estavam tão animados para cozinhar com o Chef de casa quanto para retribuir à comunidade praiana que lhes trouxe tanta alegria em tempos melhores.

Mas o custo exorbitante de enviar um grande número de transações pequenas e descoordenadas anulava o valor de fazer qualquer coisa.

Então, Heather — uma moradora de Melbourne que visitou Bali 10 vezes nos 14 meses anteriores ao coronavírus — criou uma solução alternativa. Qualquer australiano que quisesse pagar dinheiro ao Chef Bagus poderia depositar em sua conta bancária local. Então, toda sexta-feira, ela repassaria os ganhos para a conta bancária do Chef em Bali, junto com um relatório para conciliar seu extrato bancário com sua lista de matrículas.

Usando um aplicativo de remessa que cobrava uma taxa de US$ 4 em transações individuais, Heather e Chef decidiram que fazia sentido agregar doações e fazer a transferência uma vez por semana. Essa é uma prática bastante comum entre pessoas que querem evitar a despesa desproporcional de enviar uma pequena quantia de dinheiro para o exterior e esticar o valor de uma transferência individual, como trabalhadores migrantes que juntam seu dinheiro coletivamente antes de enviá-lo para parentes em casa. Então Chef endossou os detalhes bancários de Heather para o grupo do Facebook e o dinheiro começou a entrar. A primeira transferência foi um sucesso estrondoso, totalizando US$ 1.020 de 51 doadores australianos (a doação solicitada foi de apenas US$ 10, mas muitos pagaram mais voluntariamente).

Estimulada pelo momento, Heather se ofereceu para fazer o mesmo para outros em Bali também. Como a muito amada BAND cover local,Justin e amigos, que começou a “tocar na rua online” para sua base de fãs global. Com os locais habituais fechados em meio à crise do coronavírus, o grupo encontrou um novo lar “transmissão de vida” via Facebook Live. Os frequentadores de shows virtuais postam seus pedidos de música na função de bate-papo e enviam uma gorjeta pela conta bancária de Heather se sentirem vontade.

Mas nem todo mundo em Bali tem um produto ou serviço que se presta a uma mudança digital. Como o motorista pessoal de Heather, por exemplo. Com o advento da COVID-19 e o conhecimento de que ele e sua família estavam lutando contra a seca de turistas, Heather disse ao seu motorista para não se estressar. Ela aumentou alegremente a quantia usual que ela já estava enviando pessoalmente para ele em Bali a cada mês. Para Heather, esta é uma transação emocional. Mais do que apenas dinheiro, as remessas representam amizade, família e esperança para o futuro.

As remessas globais são uma das maiores fontes de Finanças do desenvolvimento do mundo. De acordo com o Banco Mundial, um recorde554 mil milhões de dólaresfoi enviado para países de baixa e média renda em 2019, um valor três vezes maior que a assistência oficial ao desenvolvimento.

O dinheiro tem um impacto profundo na qualidade de vida de algumas das populações mais vulneráveis do mundo, combatendo a pobreza e a fome, aumentando a renda disponível e fazendo concessões para saúde e bem-estar. Educação e empreendimentos empresariais também estão frequentemente no topo da agenda de financiamento, criando oportunidades para quebrar o ciclo de desigualdade.

As Nações UnidasObjetivos de Desenvolvimento Sustentávelvisam reduzir o custo médio das remessas para menos de 3 por cento da transação. Mas com a média global atual ainda em6,9 por centopara enviar US$ 200, temos um trabalho sério a fazer.

Com as remessas globais previstas para cair até20 por centoeste ano, em grande parte devido aos cortes de salários e perdas de empregos dos trabalhadores migrantes, é ainda mais crítico encontrar soluções. O bloqueio global tornoucada vez mais difícil movimentar dinheiro físicoem todo o mundo, com consequências devastadoras para qualquer país onde famílias vulneráveis dependem do dinheiro enviado de volta para casa.

Para os 1,7 bilhões restantes "não bancarizados", principalmente em economias emergentes, tem que haver um ponto físico no destino final onde o dinheiro pode ser desembolsado. As empresas de transferência de dinheiro que preenchem esse vazio incorrem em altos custos, incluindo aluguel, salários de funcionários, comissões para agentes locais e assim por diante. Inevitavelmente, esses custos são repassados ao cliente.

Também tende a haver uma falta de opções, uma vez que grandes empresas de transferência de dinheiro, como a Western Union e a MoneyGram, conseguem obter acordos de distribuição exclusivos através de correios, lojas de conveniência,casas de penhorese similares. Dessa forma, eles protegem seus altos prêmios de preço ao impedir que empresas menores e desafiadoras entrem no mercado.

Isso explica em parte a prevalência de canais informais, com muitos optando por confiar em amigos, familiares ou outro viajante – possivelmente um completo estranho – para movimentar fisicamente o dinheiro. Sim, esse método é arriscado, mas alguns não têm outra opção. Talvez eles não tenham ID suficiente para passar nas verificações de due diligence exigidas pelas empresas de transferência de dinheiro.

Talvez eles tenham o status de ummigrante irregular. Talvez eles nem saibam que estão usando um sistema informal. Se fosse possível mensurar esses movimentos de dinheiro, estima-se que o valor real das remessas globais poderia ser o dobro do que é formalmente relatado.

A esta altura, eu sei o que você está pensando: se ao menos houvesse um sistema de dinheiro eletrônico descentralizado, projetado para pagamentos ponto a ponto, que fosse transfronteiriço por natureza e pudesse fornecer transparência sobre as transações, bem como Política de Privacidade e identidade autossuficiente para os usuários.

Quem conseguir isso estará acessando o maior segmento carente do mundo.

A OCDE teve a mesma ideia em 2020 relatório sobre essa mesma questão, que identificou a Tecnologia blockchain como uma possível solução para lidar com os problemas de custo e confiança envolvendo remessas globais. Por design, o blockchain remove o intermediário da equação e promove transparência entre transações, permitindo procedimentos de due diligence mais eficientes e econômicos.

Até mesmo a MoneyGram, a mais tradicional das empresas de transferência de dinheiro, entrou na onda do blockchain em meados de 2019 para fazer parceria com a Ripple em busca da revolução dos pagamentos internacionais e liquidação de câmbio usando a moeda digital XRP da Ripple. E recentemente foirelatadoque a arquirrival Western Union fez uma oferta para assumir o controle da MoneyGram.

No entanto, a OCDE reconhece que o blockchain é uma Tecnologia relativamente nova e que todo o setor está em um estágio inicial de desenvolvimento, com Política e regulamentações ainda tomando forma.

Talvez seja por isso que Chef e Justin nunca ouviram falar de blockchain e Heather assumeBitcoiné uma farsa. Mesmo assim, acho que eles "entendem" o caso de uso melhor do que a maioria, e o desejo de Heather de escolher e controlar para onde seu dinheiro vai – em vez de enviar fundos para uma instituição de caridade registrada e confiar que eles distribuirão os fundos de forma justa – está alinhado com grande parte do ethos da comunidade blockchain em torno dos benefícios da desintermediação.

Os micropagamentos transfronteiriços são um enigma que ainda espera ser resolvido e as atuais crises globais podem ser o catalisador necessário para desencadear novas formas de pensar sobre as formas como transferimos valor entre partes e países (e podem oferecer uma abertura paraLibra na Indonésia). Tem sido difícil encontrar um equilíbrio entre empoderar e proteger os consumidores, com regulamentações rígidas aumentando o custo de atender populações mais pobres e criando barreiras à participação, mas isso T precisa limitar as remessas à cesta dos muito difíceis. Quem conseguir isso estará acessando o maior segmento mal atendido do mundo.