Індонезійський шеф-кухар і проблема індустрії грошових переказів у 554 мільярди доларів

Лія Каллон-Батлер, оглядач CoinDesk , є директором Emfarsis, консалтингової фірми, яка зосереджується на ролі Технології у просуванні економічного розвитку в Азії.

Коли Шеф-кухар Багус зачинив двері свого ресторану на балійському туристичному курорті Кута, єдине, що залишилося на кухні, це характерний аромат його всесвітньо відомих ребер барбекю.

Звичайний приплив в Індонезію туристів, які люблять готівку та Instagram, практично припинився через глобальні обмеження на подорожі, шеф-кухар і його команда спустошили холодильну машину, очистили полиці та приготували всі наявні інгредієнти. Потім вони негайно пожертвували їжу – загалом близько 150 коробок – до місцевої благодійної організації, яка роздавала їжу нужденним. Це було в кінці лютого, і з тих пір команда шеф-кухаря з 32 осіб сиділа вдома на Балі, чекаючи зеленого світла, щоб повернутися до роботи.

З більш ніж 75% ВВП Балі, отриманого від туризму, наслідки COVID-19 був жорстоким на місцевих. Незважаючи на величезні фінансові втрати, яких він зазнав за останні кілька місяців, Шеф-кухар спрямував свою енергію та гроші на купівлю та збірку упаковок з яйцями, локшиною та рисом, які будуть особисто доставлені бідним сім’ям навколо Кути.

Дивіться також: Лія Каллон-Батлер - Щоб побачити потенціал Терезів, подивіться на Філіппіни, а не на США

«Я вірю в карму», — з посмішкою каже Шеф. «Допомагати іншим у цій ситуації добре як для них, так і для нас», — пояснює він із глибоким переконанням. Його Optimism заразливий.

Я вперше дізнався про шеф-кухаря Багуса, коли отримав випадкове текстове повідомлення від мами із запитанням, чи «безпечно» надіслати 10 доларів на його рахунок у балійському банку. Безпечно? Напевно, так. Але дешево? Гм, ні. Мама не мала звички надсилати дрібні тендери за кордон, тож ледве не впала зі стільця, коли я сказав їй, що банк стягуватиме комісію в розмірі 10 доларів за пересилання суми в 10 доларів з Австралії до Індонезії.

Це проблема для тих, хто хоче надіслати невеликі суми грошей за кордон; зробити це непомірно дорого. Транскордонна платіжна система є дуже складною, і кошти проходять через багато рук, кожна з яких бере кліпсу, перш ніж прибути до місця призначення.

Надмірно висока вартість надсилання великої кількості крихітних, неузгоджених транзакцій зводила нанівець цінність будь-яких дій.

Крім того, необхідна ретельна перевірка, щоб переконатися, що кошти не сприяють незаконній діяльності, що матиме серйозні наслідки для тих, хто не вміє ідентифікувати та діяти відповідно до сигналів. Тому що, на жаль, не всі надсилають готівку з альтруїстичними намірами. Просто запитайте Брайана Хартцера, виконавчого директора банку Westpac, який пішов у відставку минулого року через роль банку в найбільшому за всю історію відмиванні грошей в Австралії. скандал.

За допомогою міжбанківської системи під назвою LitePay, яка дозволяла споживачам переказувати невеликі суми грошей один одному, австралійські регулятори виявили, що неодноразові платежі здійснювалися особі на Філіппінах, яку пізніше заарештували за торгівлю дітьми та експлуатацію.

Я пояснюю все це своїй мамі через відеодзвінок і бачу, що вона в жаху та збентеженні. Навіщо я розповідав їй ці жахливі речі, коли все, що вона хотіла зробити, це надіслати мізерні 10 доларів шеф-кухарю Багусу за копію його рецепту ребер для барбекю та місце на його віртуальному курсі кулінарії?

Ідея стати віртуальним виникла, коли купа найбільших шанувальників шеф-кухаря зібралася на його сторінку у Facebook, щоб Request рецепт його фірмового соусу барбекю. Кулінарний оригінал його власного твору, солодка та липка глазур для барбекю Chef's досягла свого роду культового статусу серед відвідувачів Кути з усього світу. А тепер, коли відпустку скасували, вони сиділи вдома, нудьгували та страждали від важкого синдрому відміни.

Тож шеф-кухар запропонував провести онлайн-класи кулінарії з найвищим рейтингом – ONE із зіркових визначних пам’яток Балі – і використати виручені кошти для фінансування своїх місцевих заходів з надання допомоги. Раптом у нього з’явились сотні домосідів, які прагнуть до мандрівок і намагаються пожертвувати. Вони були настільки ж раді готувати з шеф-кухарем вдома, як і віддавати користь пляжній спільноті, яка приносила їм стільки радості в кращі часи.

Але непомірна вартість надсилання великої кількості крихітних, нескоординованих транзакцій зводила нанівець цінність будь-яких дій.

Тож Хізер – жителька Мельбурна, яка відвідувала Балі 10 разів за 14 місяців до коронавірусу – придумала обхідний шлях. Усі австралійці, які бажають заплатити гроші шеф-кухарю Багусу, можуть внести гроші на її рахунок у місцевому банку. Потім щоп’ятниці вона пересилала кошти на банківський рахунок Шефа на Балі разом зі звітом про звірку її банківської виписки з його списком реєстрацій.

Використовуючи додаток для переказів, який стягував комісію в 4 долари США за окремі транзакції, Хізер і Шеф вирішили, що має сенс об’єднувати пожертви та робити перекази раз на тиждень. Це досить поширена практика для людей, які хочуть уникнути непропорційних витрат на надсилання невеликої суми грошей за кордон і збільшити вартість індивідуального переказу, наприклад, працівники-мігранти, які колективно об’єднують свої гроші перед тим, як відправити їх родичам додому. Тож Шеф підтвердив банківські реквізити Хізер групі у Facebook, і гроші почали надходити. Перший переказ мав шалений успіх, на загальну суму 1020 доларів США від 51 австралійського жертводавця (запитана пожертва становила лише 10 доларів, але багато хто добровільно заплатив більше).

Підбадьорена імпульсом, Хізер запропонувала зробити те саме для інших на Балі. Як улюблений місцевий кавер- BAND,Джастін і друзі, яка почала «шукати онлайн» для своєї глобальної фанатської бази. У зв’язку з тим, що звичайні заклади закрили через кризу, пов’язану з коронавірусом, група знайшла новий дім для «трансляції життя» через Facebook Live. Відвідувачі віртуального концерту публікують свої запити на пісні в чаті та надсилають підказку через банківський рахунок Хізер, якщо відчувають бажання.

Але не в кожного на Балі є продукт або послуга, яка піддається цифровому розвитку. Наприклад, як особистий водій Хізер. З появою COVID-19 і знанням про те, що він і його сім’я борються з туристичною посухою, Хізер сказала своєму водієві не нервувати. Вона із задоволенням збільшила звичайну суму, яку вже щомісяця надсилала йому особисто на Балі. Для Хізер це емоційна угода. Більше, ніж просто гроші, грошові перекази представляють дружбу, сім’ю та надію на майбутнє.

Глобальні грошові перекази є ONE із найбільших у світі джерел Фінанси розвитку. За даними Світового банку, рекорд 554 мільярди доларів у 2019 році було направлено в країни з низьким і середнім рівнем доходу, що втричі перевищує офіційну допомогу розвитку.

Гроші мають глибокий вплив на якість життя деяких із найуразливіших груп населення світу, борючись із бідністю та голодом, збільшуючи наявний дохід і роблячи надбавки на здоров’я та добробут. Освіта та підприємницька діяльність також часто займають перше місце у програмі фінансування, створюючи можливості для розриву циклу нерівності.

Організація Об'єднаних Націй Цілі сталого розвитку прагнуть знизити середню вартість грошових переказів до рівня нижче 3 відсотків від суми транзакції. Але з нинішнім середнім глобальним показником все ще на рівні 6,9 відсотка щоб надіслати 200 доларів США, у нас є серйозна робота.

Очікується, що глобальні грошові перекази впадуть на стільки ж, скільки 20 відсотків Цього року, головним чином через скорочення зарплати трудовим мігрантам і втрату робочих місць, ще важливіше знайти рішення. Глобальний локдаун зробив це дедалі важче переміщувати фізичну готівку по всьому світу, що матиме руйнівні наслідки для будь-якої країни, де вразливі домогосподарства покладаються на надсилання грошей додому.

Для решти 1,7 мільярда «небанківських» коштів, головним чином у країнах з економікою, що розвивається, у кінцевому пункті призначення має бути фізичний пункт, де можна виплатити готівку. Компанії з грошових переказів, які заповнюють цю порожнечу, несуть великі витрати, включаючи оренду, зарплату персоналу, комісійні місцевим агентам тощо. Ці витрати неминуче перекладаються на клієнта.

Крім того, як правило, бракує варіантів, оскільки компанії великих брендів, які займаються грошовими переказами, такі як Western Union і MoneyGram, можуть укладати ексклюзивні домовленості про розподіл через поштові відділення, магазини, ломбарди і тому подібне. Таким чином вони захищають свої високі цінові надбавки, запобігаючи виходу на ринок меншим компаніям-претендентам.

Це частково пояснює поширеність неофіційних каналів, коли багато замість цього довіряють друзям, родині чи іншому мандрівнику – можливо, зовсім незнайомій людині – фізичне переміщення готівки. Так, цей метод ризикований, але в деяких немає іншого виходу. Можливо, у них недостатньо ID , щоб пройти перевірку належної обачності, яку вимагають компанії з переказу грошей.

Можливо, вони мають статус ан нелегальний мігрант. Можливо, вони навіть не підозрюють, що використовують неформальну систему. Якби було можливо виміряти ці грошові переміщення, за оцінками, фактична вартість глобальних грошових переказів могла б бути вдвічі більшою, ніж офіційно повідомлена.

Зараз я знаю, про що ви думаєте: якби тільки існувала децентралізована електронна готівкова система, розроблена для однорангових платежів, яка була б транскордонною за своєю природою та могла б забезпечити як прозорість транзакцій, так і Політика конфіденційності і самостійну ідентичність для користувачів.

Той, хто його зламає, потрапить у найбільший недоотриманий сегмент у світі.

У ОЕСР була така ж ідея в 2020 році звіт саме з цього питання, який визначив Технології блокчейн як можливе рішення для вирішення проблем вартості та довіри, пов’язаних із глобальними грошовими переказами. За своєю конструкцією блокчейн усуває посередника з рівняння та сприяє прозорості транзакцій, дозволяючи проводити більш ефективні та рентабельні процедури належної перевірки.

Навіть MoneyGram, найбільш традиційний бізнес з грошових переказів, підхопив блокчейн у середині 2019 року, щоб співпрацювати з Ripple у прагненні революціонізувати транскордонні платежі та валютні розрахунки за допомогою цифрової валюти Ripple XRP . А нещодавно так і було повідомили що головний конкурент Western Union зробив заявку на придбання MoneyGram.

Тим не менш, ОЕСР визнає, що блокчейн є відносно новою Технології і що вся галузь знаходиться на ранній стадії розвитку, а Політика та регулювання все ще формуються.

Можливо, саме тому Шеф і Джастін ніколи не чули про блокчейн, і Хізер припускає Bitcoin це шахрайство. Незважаючи на це, я вважаю, що вони «розуміють» сценарій використання краще, ніж більшість інших, і бажання Хізер вибирати та контролювати, куди йдуть її гроші, замість того, щоб надсилати кошти зареєстрованій благодійній організації та вірити, що вони розподілять кошти справедливо, узгоджується з духом більшості блокчейн-спільноти щодо переваг дезінмедіації.

Транскордонні мікроплатежі — це головоломка, яка все ще чекає свого вирішення, і поточна глобальна криза може стати каталізатором, необхідним для того, щоб запустити нові способи мислення про способи передачі цінностей між сторонами та країнами (і може запропонувати відкриття для Ваги в Індонезії). Було важко знайти баланс між розширенням можливостей і захистом споживачів із суворими правилами, які підвищують вартість обслуговування бідних верств населення та створюють перешкоди для участі, але це не T обмежує грошові перекази надто жорстким кошиком. Той, хто його зламає, потрапить у найбільший недоотриманий сегмент у світі.