Un chef indonésien et le problème de 554 milliards de dollars du secteur des transferts de fonds

Leah Callon-Butler, chroniqueuse CoinDesk , est la directrice d'Emfarsis, une société de conseil axée sur le rôle de la Technologies dans l'avancement du développement économique en Asie.

Quand Chef BagusAprès avoir fermé les portes de son restaurant dans la station touristique balinaise de Kuta, la seule chose qui restait dans la cuisine était l'arôme caractéristique de ses côtes de porc BBQ de renommée mondiale.

Alors que l'afflux habituel de touristes indonésiens avides d'argent et de photos Instagram s'était presque tari en raison des restrictions de voyage internationales, Chef et son équipe ont vidé le réfrigérateur, vidé les étagères et cuisiné jusqu'au dernier ingrédient disponible. Ils ont ensuite rapidement fait don de la nourriture – environ 150 boîtes au total – à une association caritative locale qui distribue des repas aux plus démunis. C'était fin février et, depuis, l'équipe de Chef, composée de 32 personnes, attend chez elle à Bali le feu vert pour reprendre le travail.

Avec plus de75%du PIB de Bali provenant du tourisme, les retombées deLa COVID-19 a été brutaleMalgré les énormes pertes financières subies ces derniers mois, Chef a consacré son énergie et son argent à l'achat et à la préparation de colis d'œufs, de nouilles et de riz, destinés à être livrés personnellement aux familles pauvres de la région de Kuta.

Voir aussi :Leah Callon-Butler - Pour découvrir le potentiel de la Balance, il faut regarder les Philippines, pas les États-Unis

« Je crois au karma », dit Chef en souriant. « Aider les autres dans cette situation est bénéfique pour eux et pour nous aussi », explique-t-il avec une profonde conviction. Son Optimism est contagieux.

J'ai entendu parler du chef Bagus pour la première fois lorsque j'ai reçu un SMS inattendu de ma mère me demandant s'il était « sûr » d'envoyer 10 $ sur son compte bancaire balinais. Sûr ? Probablement, oui. Mais bon marché ? Euh, non. Maman n'avait pas l'habitude d'envoyer de petites sommes d'argent à l'étranger, alors elle a failli tomber de sa chaise quand je lui ai dit que la banque facturerait 10 $ de frais pour envoyer une somme de 10 $ d'Australie en Indonésie.

C'est un problème pour quiconque souhaite envoyer de petites sommes d'argent à l'étranger ; le coût est prohibitif. Le système de paiements transfrontaliers est extrêmement complexe et les fonds passent par de nombreuses mains, chacune prenant une part de la transaction, avant d'arriver à destination.

Le coût exorbitant de l’envoi d’un grand nombre de transactions minuscules et non coordonnées annulait l’intérêt de faire quoi que ce soit.

Des vérifications préalables approfondies sont également requises pour garantir que les fonds ne facilitent pas d'activités illicites, ce qui entraîne de lourdes conséquences pour ceux qui ne parviennent pas à identifier et à réagir aux signaux d'alerte. Car, malheureusement, tout le monde n'envoie pas d'argent avec des intentions altruistes. Il suffit de demander à Brian Hartzer, le directeur général de la banque Westpac, qui a démissionné l'année dernière en raison du rôle de la banque dans la plus grande opération de blanchiment d'argent jamais menée en Australie.scandal.

Grâce à un système de banque à banque appelé LitePay, qui permettait aux consommateurs de transférer de petites sommes d'argent entre eux, les régulateurs australiens ont découvert que des paiements répétés avaient été effectués à une personne aux Philippines qui a ensuite été arrêtée pour trafic et exploitation d'enfants.

J'explique tout ça à ma mère par appel vidéo et je vois qu'elle est horrifiée et perplexe. Pourquoi lui racontais-je ce cauchemar alors qu'elle voulait juste envoyer la misérable somme de 10 $ au chef Bagus pour obtenir sa recette de travers de porc barbecue et une place à son cours de cuisine virtuel ?

L'idée de passer au virtuel est née lorsque de nombreux fans du chef se sont rués sur sa page Facebook pour Request la recette de sa sauce barbecue signature. Une création culinaire originale, la sauce BBQ sucrée et collante du chef était devenue culte auprès des visiteurs internationaux de Kuta. Et maintenant, les vacances étant annulées, ils étaient confinés chez eux, s'ennuyant et souffrant d'un grave syndrome de manque de Bali.

Chef a alors suggéré qu'il pourrait organiser ses cours de cuisine en ligne, ONEune des attractions phares de Bali, et qu'il utiliserait les bénéfices pour financer ses actions locales. Soudain, des centaines de personnes, avides de voyages, se sont précipitées pour faire des dons. Elles étaient tout aussi enthousiastes à l'idée de cuisiner avec Chef depuis chez elles que de contribuer à la communauté balnéaire qui leur avait apporté tant de joie en des temps plus heureux.

Mais le coût exorbitant de l’envoi d’un grand nombre de transactions minuscules et non coordonnées annulait l’intérêt de toute action.

Heather, une Melbourneoise qui avait visité Bali dix fois au cours des quatorze mois précédant le coronavirus, a donc trouvé une solution. Tout Australien souhaitant verser de l'argent au chef Bagus pouvait effectuer un virement sur son compte bancaire local. Chaque vendredi, elle transmettait ensuite le montant de l'argent au compte du chef à Bali, accompagné d'un rapport comparant son relevé bancaire et sa liste d'inscriptions.

Grâce à une application de transfert de fonds qui facturait 4 $ par transaction, Heather et Chef ont décidé qu'il était judicieux de regrouper les dons et d'effectuer le virement une fois par semaine. Cette pratique est assez courante chez les personnes souhaitant éviter les frais disproportionnés liés à l'envoi d'une petite somme à l'étranger et optimiser la valeur d'un transfert individuel, comme les travailleurs migrants qui mettent en commun leur argent avant de l'envoyer à leurs proches restés au pays. Chef a donc partagé les coordonnées bancaires d'Heather sur le groupe Facebook et l'argent a commencé à affluer. Le premier virement a rencontré un franc succès, totalisant 1 020 $ US provenant de 51 donateurs australiens (le don demandé n'était que de 10 $, mais beaucoup ont volontairement versé davantage).

Poussée par cet élan, Heather a proposé d'en faire autant pour d'autres à Bali. À l'instar du BAND de reprises local très apprécié,Justin et ses amis, qui avait commencé à se produire en ligne pour ses fans du monde entier. Les salles de concert habituelles étant fermées en raison de la crise du coronavirus, le groupe a trouvé un nouveau refuge grâce au « live streaming » sur Facebook Live. Les spectateurs des concerts virtuels publient leurs demandes de chansons via le chat et envoient un pourboire via le compte bancaire d'Heather s'ils le souhaitent.

Mais à Bali, tout le monde ne dispose pas d'un produit ou d'un service qui se prête à une transition numérique. C'est le cas du chauffeur personnel d'Heather, par exemple. Avec l'arrivée de la COVID-19 et sachant que lui et sa famille étaient aux prises avec la sécheresse touristique, Heather a conseillé à son chauffeur de ne pas stresser. Elle a volontiers augmenté le montant habituel qu'elle lui envoyait déjà personnellement chaque mois à Bali. Pour Heather, il s'agit d'une transaction émotionnelle. Plus que de l'argent, les transferts d'argent représentent l'amitié, la famille et l'espoir en l'avenir.

Les transferts de fonds internationaux constituent ONEune des plus importantes sources de Finance du développement au monde. Selon la Banque mondiale, un montant record554 milliards de dollarsa été envoyé aux pays à revenu faible et intermédiaire en 2019, soit une valeur trois fois supérieure à l’aide publique au développement.

Ces fonds ont un impact profond sur la qualité de vie de certaines des populations les plus vulnérables du monde, en luttant contre la pauvreté et la faim, en augmentant le revenu disponible et en favorisant la santé et le bien-être. L'éducation et l'entrepreneuriat figurent également souvent en tête des priorités de financement, créant ainsi des opportunités pour briser le cycle des inégalités.

Les Nations UniesObjectifs de développement durablevise à réduire le coût moyen des transferts de fonds à moins de 3 % de la transaction. Cependant, la moyenne mondiale actuelle se situant toujours à6,9 pour centpour envoyer 200 dollars, nous avons du travail sérieux à faire.

Alors que les transferts de fonds mondiaux devraient chuter jusqu'à20 pour centCette année, en grande partie à cause des baisses de salaire et des pertes d'emplois des travailleurs migrants, il est encore plus crucial de trouver des solutions. Le confinement mondial a renduil est de plus en plus difficile de déplacer de l'argent liquidepartout dans le monde, avec des conséquences dévastatrices pour tout pays où les ménages vulnérables dépendent de l’argent envoyé chez eux.

Pour les 1,7 milliard de personnes non bancarisées restantes, principalement dans les économies émergentes, il est nécessaire de disposer d'un point de destination physique où l'argent peut être versé. Les sociétés de transfert d'argent qui comblent ce vide supportent des coûts élevés, notamment le loyer, les salaires du personnel, les commissions des agents locaux, etc. Ces coûts sont inévitablement répercutés sur le client.

Il y a également tendance à manquer d'options puisque les grandes sociétés de transfert d'argent comme Western Union et MoneyGram sont en mesure de conclure des accords de distribution exclusifs via les bureaux de poste, les magasins de proximité,prêteurs sur gagesIls protègent ainsi leurs primes de prix élevées en empêchant les petites entreprises concurrentes d'entrer sur le marché.

Cela explique en partie la prévalence des canaux informels, beaucoup choisissant de faire confiance à leurs amis, à leur famille ou à un autre voyageur – parfois un parfait inconnu – pour transférer physiquement l'argent. Certes, cette méthode est risquée, mais certains n'ont pas d'autre choix. Peut-être ne disposent-ils pas de ID suffisantes pour passer les contrôles préalables exigés par les sociétés de transfert d'argent.

Peut-être qu'ils ont le statut d'unmigrant irrégulier. Peut-être ignorent-ils même qu'ils utilisent un système informel. S'il était possible de mesurer ces mouvements d'argent, on estime que la valeur réelle des transferts de fonds mondiaux pourrait être deux fois supérieure à celle officiellement déclarée.

À ce stade, je sais ce que vous pensez : si seulement il existait un système de monnaie électronique décentralisé conçu pour les paiements entre pairs, qui soit transfrontalier par nature et qui puisse offrir à la fois la transparence des transactions ainsi que la Politique de confidentialité et l'identité auto-souveraine des utilisateurs.

Celui qui y parviendra exploitera le plus grand segment mal desservi au monde.

L’OCDE a eu la même idée en 2020 rapport Sur cette même question, la Technologies blockchain a été identifiée comme une solution potentielle aux problèmes de coût et de confiance liés aux transferts de fonds internationaux. De par sa conception, la blockchain élimine les intermédiaires et favorise la transparence des transactions, permettant ainsi des procédures de diligence raisonnable plus efficaces et plus rentables.

Même MoneyGram, l'entreprise de transfert d'argent la plus traditionnelle, a adopté la blockchain mi-2019 en s'associant à Ripple pour révolutionner les paiements transfrontaliers et les opérations de change grâce à la monnaie numérique XRP de Ripple. Et récemment, c'était le cas.signaléson grand rival Western Union a fait une offre pour racheter MoneyGram.

Néanmoins, l’OCDE reconnaît que la blockchain est une Technologies relativement nouvelle et que l’ensemble du secteur en est à un stade précoce de développement, les Juridique et la réglementation étant encore en cours de définition.

C'est peut-être pour cela que Chef et Justin n'ont jamais entendu parler de la blockchain et Heather supposeBitcoinC'est une arnaque. Malgré tout, je pense qu'ils comprennent mieux le cas d'usage que la plupart, et le désir d'Heather de choisir et de contrôler la destination de son argent – plutôt que d'envoyer des fonds à un organisme de bienfaisance enregistré et de compter sur sa distribution équitable – correspond en grande partie à l'éthique de la communauté blockchain concernant les avantages de la désintermédiation.

Les micropaiements transfrontaliers sont une énigme qui attend toujours d'être résolue et les crises mondiales actuelles pourraient être le catalyseur nécessaire pour susciter de nouvelles façons de penser les façons dont nous transférons de la valeur entre les parties et les pays (et pourraient offrir une ouverture àBalance en Indonésie). Il a été difficile de trouver un équilibre entre autonomisation et protection des consommateurs, avec des réglementations strictes augmentant le coût des services aux populations les plus pauvres et créant des obstacles à leur participation. Cependant, cela ne doit T confiner les transferts de fonds au panier trop difficile. Quiconque y parviendra exploitera le plus grand segment mal desservi au monde.